“人只有在没有捷径的时候才会更快的自己成长。要做理财计划，先进行定投复利计算。”
精武门的PKR课程里面有一节内容专门讲解复利的计算，用的是一种带GT功能的计算器，前面文章讲年金险对比时也介绍过如何通过现金流测算内部收益率。其实Excel中有非常强大的财务公式，有这些公式我们可以非常方便算出各种数据。
先举下面几个例子，看完下文之前，先想一想如何计算：
（1）每月定投2000块，假设年化收益4%，20年后可以得到多少钱？
（2）每周定投250块，同样年化收益4%，20年后又是多少钱？跟每月投2000块有差别吗？
（3）如果希望能存够500万就退休，那么每月投资多少钱，年收益多少才能在15年内达到目标？
（4）每年定存10万元，持续存20年，30年后一次性返300万，这个产品的内部收益率是多少？如果是每月定存1万元，其他跟上面一样，那内部收益率又如何计算？
以上问题，给了定存金额和年化收益求终值的，都可以用计算器来算，虽然麻烦点；但是给出现金流和终值倒推内部收益率的，计算器就有点力不从心了，用下文介绍的函数来算，更简单，更直接。
需要你电脑安装了Excel，当然有WPS表格也行。
01
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复利算终值 – FV函数
当我们想知道每周/月/年投一笔钱，N年后可以得到多少钱，这个属于复利计算。可以使用我们的FV函数（如下）
公式为：FV( rate,nper,pv,pmt,type)
这是什么意思呢？我们分别解释每个参数的意思。
rate ：贴现率，也就是每期的利率（比如4%年利率，0.33%月利率等等）
nper：期数/年限（比如40个月，12年等等）
pmt ：每年/每期流入现金（比如每年投60000，每月投5000）
pv ：现值，也就是最开始投入的一笔钱
type：模式，如果我们投入是年末/期末值，此处填0或空白；如果计算的是年初/期初值，此处填1。
看完还是一脸懵逼没关系，下面是举栗子环节。
<栗子1>
小明每年年初定投6000，持续20年，年化我们算3.5%吧。那么20年后他将会得到多少钱？
每年年初定投持续20年，定投20期，每期的收益率为3.5%，年初定投则 type = 1。
在软件中使用公式计算如下：
记住，每期投入要写负值，因为写正值代表你在拿钱而不是存钱了。最后答案约17.5万！
我们的本金投入是12万，也就是说复利增值了5.5万。
假设定投结束后再复利增值十年，不再投入本金，那怎么算呢？
这里就用到一个幂运算就行了，当然也可以用这个公式，设一个初值，每期流入现金为0，一样可以算出来。
第一种方法，V=FV(B2,B3,B4,B5,B6)*1.035^10=24.7万
第二种方法，V=FV（3.5%,10,0,B1,0)=24.7万
得出的结果是一样的。
如果我们改成每月定投500元（基本相当于每年定投6000元），怎么计算呢？原理一样，只不过要把每期利率3.5%的年化利率改为月复利，最简单的近似取值可以用3.5%/12≈0.29%
V=FV(0.29%,240,-500,0,1)=17.355万，比按年存入17.5万略少，按月存入每月本金跟年初一次存一年的本金，利息肯定要少一些，另外月复利也采用了近似值。
有年利率求准确的月复利或日复利的数值其实可以用IRR的公式来计算，我们后面说。
02
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由终值倒推定投额 – PMT函数
当我们想知道如果N年后得到XX钱，每月需要投入多少钱，这个属于由复利终值反过来倒推定投数额。用到的是 PMT函数（如下）：
公式为：PMT( rate,nper,pv,fv,type)
眼尖的同学会发现参数1235都跟上面FV函数的值一样~
把PMT换成了FV，本来就是一个正推，一个倒推，所有值都一致。
<栗子2>
小红今年30，想60岁退休的时候能够有600万养老金。假设年化收益率5%，现在手头有50万，她每年还需要投入多少钱呢？
公式计算及结果如下：
答案是57782元/年，看来攒够600万也不是很难。30年的本金大约173 50万，利率5%我是用了现在万能险一般的结算利率，这个利率很可能维持不了那么久。折算成月存4815元，不到5000元。
如果你有月利率的数据，可以用这个公式按每月一期来计算，原理一样。
大家也可以计算一下自己的养老金需求，到底需要每个月存多少钱才够。
03
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根据现金流算内部收益率IRR
以前介绍过很多次内部收益率公式IRR，公式非常简单：
rate = IRR（现金流，[预估值]）
计算的关键是列出正确的现金流。
这个公式主要用于我们评估一款年金险产品的收益如何，作为评价年金险最重要的指标。
预估值就是预计的收益率，只需要给一个大概的参考值。比如我们现在的长期储蓄类产品，国家规定的上限是3.5%，所以一般用0.03做预估值都没有问题。如果你输错了小数点用了一个3，假设现金流期数不是非常大，也能正确算出来，如果很大超过计算机计算能力了，会报错。
不过IRR公式，只能算固定时间投入的收益率，比如每年/每月/每季/每天，假设有一笔不定期投入的现金流，这就需要另外一个公式了：
rate=XIRR（现金流，日期流，[预估值]）
我们在列现金流表格的时候，把资金进出的日期也放入表格的另外一列里面，再带入这个公式，就能够算出不定期的投入支出对应的内部收益率了。
最后我们用XRR公式，给一个年化收益率来计算一下对应的月复利和日复利分别是多少。
假设年化收益率5.6%吧，我们先按单利算：
对应的月单利=5.6%/12≈0.4667%
对应的日单利=5.6%/365≈0.0153%（大约万分之1.5）
年化利率5.6%，存100元，到年底有105.6元，算月复利现金流如何？第一期-100元，然后11期每期0元，复利终值105.6元。
用IRR算日/月复利
如右图，计算出来的月复利为0.455%，比直接除12算出来的单利略低。
日复利的表格太长我就不截图了，算出来的结果是0.0149%，同样比直接除365算出来的单利略低。
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