银行为什么要揽储(银行揽储新宠)-昊阳知识网

现在已经进入名义负利率，为什么银行还要大力揽储？

负利率实在不是一件小事，因为整个现代金融体系的建立都是建立在利率为正的假设上的。

正如在另一个回答里说的，丹麦现在处于负利率的情况，不仅存款利率理论上已经是负的了，贷款利率都出现了负值，简单说说我的看法吧：

1）现在我们都是在讨论的名义利率，因为欧洲目前很多国家面临通缩的问题，所以实际利率并不一定是负数。

2）如果银行的存款利率为负数，那为什么还有人把钱存到银行？好吧，首先，在北欧这些福利国家，本来储蓄率就不高，这个负利率倒没有对银行的存款规模产生那么大的影响。另外很多人将现金以北欧货币存在北欧银行里的目的也是为了避险，对于利率没有那么敏感。

3）要考虑到一个问题是，在现代欧洲社会（尤其是北欧），是一个“无现金”的社会，也就是说几乎没有什么地方是需要用到现金消费的，使用信用卡或者银行卡要远比现金方便得多。甚至如果一个人一直在使用现金消费，会引起店员和警察的怀疑。那么从这个角度来说，负利率可以看成是客户为了获得进入现代支付系统的便利而付出的成本。。在这个角度上来说，利率已经不再是利率了，而类似于大宗商品里的存储成本。。（今天我看有市场评论瑞士发行10年负利率债券的时候也有人在说，某些避险货币的市场已经跟大宗商品很像了）

4）如果信用质量很好的话，现在确实有可能从银行贷到利率为负的贷款。但是只要银行的融资成本低于贷款价格，银行还是有钱赚的。

5）负利率摧毁了银行在过去三十年来建立的各种利率模型，因为几乎所有的利率模型都在假设利率会一直是个正数（如Black Model）。甚至现在翻开一些教科书，都能看到对一些short rate model （比如Vasicek）的批评都是可能出现负利率。。。所以包括我在内的各种quant都在忙着更新模型，重建系统，做各种测试。。。

6）负利率对利率衍生产品市场有非常大的影响，包括之前提的利率模型部分，也包括产品设计。举个不一定真实的例子，比如银行跟客户签了一份利率互换协议，客户付固定利率 (s)，银行付浮动利率，浮动利率盯住了某个基准利率 (a)。现在基准利率为负了(a<0)，那么按理论来说客户应该要付的利率是固定利率(s) 加上基准利率的负值(-a)。可是在初始衍生产品销售的时候，对于此类产品，销售的风险提示上都会说客户的风险是锁定的，他只需要付出固定利率(s)就可以了。。所以在这样的情况下，银行该怎么办？银行能跟客户去要(s-a)吗？还是只能要s? 不要问我答案是什么，我也不知道，举这个例子的意思是想说明在负利率的情境下，甚至利率衍生品本身都要重新设计了。

目前看来，负利率对银行确实有影响，但影响比较大的还不是在传统银行部分而是在利率衍生品部分。目前看来欧洲的负利率将会持续相当长的一段时间，长期对银行系统的影响还没有完全显现出来。。负利率对于所有银行来说都是一个全新的领域，挑战一定是有的，但挑战同时也意味着机会。不是么？

银行“开门红”揽存，都有哪些招数？

银行通常称每年的一季度为“开门红”，一季度是银行的揽存旺季，“开门红”做得好，可以一季管一年。“开门红”揽存招数一般有这些：

一、激励约束。“开门红”存款任务远高于其他季度，财务资源和人力资源激励力度大。完成得好奖金多多，职务也会晋升；反之奖金少，位置也可能不保。

二、全员揽存。“开门红”是特殊时期，银行会对全体人员都下达存款任务，包括非存款部门和非存款岗位人员。

三、存款有礼。我们会看到银行大厅摆满了各种各样的礼品，根据存款金额多少，赠送价值不等的礼品，吸引客户存款。

四、利率上浮。各家银行利率上浮都有上限，平时利率都在上限以下根据情况灵活掌握，“开门红”期间到银行存款，银行都会一浮到顶。

五、外出宣传。银行会安排人员到人流密集的地方宣传，如车站、机场、小区、学校等，甚至直接携带移动终端现场办理业务。

银行“开门红”揽储的招数，基本上也传统的“三板斧”，提高利率上浮比例、存款送礼品、抽奖活动（或积分兑换）。最多再加上“花式理财”吸储！

银行揽储传统“三板斧”

第一，提高存款利率上浮比例，这应该是银行揽储最常用的手段之一

自2015年底以来，央行就未曾调整过存贷款基准利率，但是市场竞争压力导致各大银行或多或少都会主动上浮存款利率！而各家银行实际存款利率，与其揽储能力、市场占有率有最直接的关系，一般而言，同期存款利率由低到高分别为：国有5大行≤全国股份制银行≤中小银行（城商行、农商行、信用社等）≤民营银行。而经过几年时间不断的上浮存款利率，现如今中小银行的三年期利率达到4.125%（上浮50%），已经没有多少的上浮空间了！